Kuluttajaluottosääntely uudistuu – verkkokaupoille uusia velvoitteita ja luotonantoon tiukempia sääntöjä
EU-lainsäädäntöön perustuva kuluttajaluottouudistus laajentaa sääntelyä koskemaan aiempaa useampia maksutapoja ja tuo verkkokaupoille uusia velvoitteita. Muutokset kiristävät luotonantoon, markkinointiin ja etäsopimuksiin liittyviä vaatimuksia.
Suomen kuluttajaluottosääntely uudistuu merkittävästi EU:n kuluttajaluottodirektiivin ja rahoituspalveluiden etämyyntiä koskevan sääntelyn kansallisen täytäntöönpanon myötä. Muutokset perustuvat hallituksen esitykseen HE 120/2025, ja ne tuovat uusia velvoitteita luotonantajille, luotonvälittäjille sekä kaikille verkkokaupoille, jotka tekevät etäsopimuksia kuluttajien kanssa.
”Kuluttajaluottosääntelyn uudistus laajentaa velvoitteita merkittävästi myös verkkokauppoihin ja aiemmin kevyesti säänneltyihin maksutapoihin. Yritysten on nyt tärkeää varmistaa, että luottoihin, maksunlykkäyksiin ja etäsopimuksiin liittyvät käytännöt täyttävät uudet vaatimukset”, Kaupan liiton johtava asiantuntija Tiina Vyyryläinen sanoo.
Kuluttajaluottodirektiivi on pääosin täysharmonisoiva, ja sen mukainen kansallinen lainsäädäntö tuli voimaan marraskuussa 2025. Säännöksiä sovelletaan käytännössä 20.11.2026 alkaen. Rahoituspalveluiden etämyyntiä koskevat muutokset puolestaan tulevat sovellettaviksi jo 19.6.2026.
Soveltamisala laajenee myös korottomiin maksutapoihin
Yksi keskeisimmistä muutoksista on kuluttajansuojalain 7 luvun soveltamisalan laajeneminen. Jatkossa sääntely koskee myös sellaisia kuluttajaluottoja, joista ei peritä korkoa tai muita maksuja. Tämä merkitsee muutosta aiempaan käytäntöön, jossa esimerkiksi lyhyet maksunlykkäykset laskulla ovat usein jääneet kuluttajaluottosääntelyn ulkopuolelle.
Soveltamisalan ulkopuolelle jäävät vain tietyt myyjän itse myöntämät, enintään 50 päivän mittaiset ja täysin kuluttomat maksunlykkäykset. Sen sijaan niin sanotut ”osta nyt, maksa myöhemmin” -järjestelyt, joissa maksun tarjoaa kolmas osapuoli, katsotaan kuluttajaluotoiksi.
Verkossa toimiville suurille yrityksille asetetaan lisäksi tiukemmat edellytykset: jos yritys ei ole mikro- tai pk-yritys ja myöntää maksunlykkäyksen verkkokaupassa, maksuaika saa olla enintään 14 päivää, jotta järjestely jäisi sääntelyn ulkopuolelle.
Lisää tiedonantovelvoitteita ja mainontasääntöjä
Uudistus lisää merkittävästi luotonantajien ja luotonvälittäjien tiedonantovelvollisuuksia. Luotoista on pidettävä yleisesti saatavilla selkeät ja ymmärrettävät yleistiedot pysyvällä tavalla, esimerkiksi verkkosivuilla ladattavana asiakirjana. Lisäksi ennen luottosopimuksen tekemistä kuluttajalle on annettava vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot (SECCI-lomake).
Kuluttajaluottojen mainontaa koskevat säännökset tiukentuvat. Kaikessa kuluttajaluottojen mainonnassa, myös korottomien luottojen osalta, on oltava selkeä ja näkyvä varoitus, esimerkiksi: ”Huomio! Luoton ottaminen maksaa.”
Lisäksi hyvää luotonantotapaa koskevaa sääntelyä täsmennetään. Markkinoinnissa ei saa luoda mielikuvaa siitä, että luotonotto parantaisi kuluttajan taloudellista asemaa tai että maksuhäiriöillä ei olisi vaikutusta luoton saamiseen.
Luottokelpoisuuden arviointi korostuu
Luottokelpoisuuden arviointia koskevat velvoitteet laajenevat entistä useampiin toimijoihin. Arviointi on tehtävä huolellisesti kuluttajan tulojen, menojen ja muiden taloudellisten olosuhteiden perusteella. Luotonantajan on myös varmistettava käytettyjen tietojen paikkansapitävyys.
Korottomien ja kuluttomien luottojen osalta luottotietorekisterin käyttö ei ole pakollista, mutta velvollisuus arvioida kuluttajan luottokelpoisuus säilyy. Jos luotonantaja rikkoo velvollisuuttaan olennaisesti, kuluttaja vapautuu luoton korkojen ja muiden luottokustannusten maksamisesta.
Verkkokaupoille pakollinen peruuttamistoiminto
Rahoituspalveluiden etämyyntiä koskeva uudistus tuo kaikille verkkokaupoille uuden velvoitteen: jos kuluttajalla on oikeus peruuttaa etäsopimus, verkkokaupan on tarjottava helppokäyttöinen peruuttamistoiminto verkkorajapinnassa.
Peruuttamisen on oltava yhtä helppoa kuin sopimuksen tekemisen. Toiminnon on oltava selkeästi esillä koko peruuttamisajan, ja kuluttajalle on lähetettävä pysyvällä tavalla vahvistus peruuttamisilmoituksen vastaanottamisesta.
Samalla kielletään niin sanotut pimeät käytännöt, joilla kuluttajaa harhautetaan tai tehdään sopimuksen päättämisestä tarpeettoman vaikeaa.
”Uusi sääntely korostaa sitä, että luoton ottamisen ja peruuttamisen on oltava kuluttajalle aidosti helppoa. Verkkokauppojen on kiinnitettävä erityistä huomiota siihen, ettei sopimuksen tekeminen tai purkaminen perustu harhaanjohtaviin tai kuluttajaa ohjaaviin käytäntöihin”, Vyyryläinen muistuttaa.