Kuluttajaluottojen sääntely uudistuu – Kaupan liitto huolissaan yritysten hallinnollisen taakan kasvusta
Kuluttajaluottoja koskeva sääntely uudistuu EU-direktiivin myötä. Uudistus tuo yrityksille lisää hallinnollisia velvoitteita ja kuluttajille entistä laajempaa suojaa. Kaupan liitto on huolissaan siitä, että osa esityksistä menee pidemmälle kuin direktiivi edellyttää ja vaikeuttaa tarpeettomasti arjen maksujärjestelyiden käyttöä.
Eduskunta käsittelee parhaillaan hallituksen esitystä, joka uudistaa kuluttajaluottoja koskevaa sääntelyä. Uudistus toteuttaa EU:n kuluttajaluottodirektiivin vaatimukset ja päivittää kuluttajansuojalain 7 lukua. Kaupan liitto on ollut mukana valmistelussa ja tuo esiin huolensa siitä, että osa ehdotuksista kiristäisi yritysten velvoitteita tarpeettoman paljon suhteessa direktiivin tavoitteisiin.
Lisää hallinnollista työtä yrityksille
Uudistus laajentaa luotonantajien ja luotonvälittäjien velvollisuuksia merkittävästi. Yritysten on jatkossa hankittava kuluttajan luottokelpoisuuden arviointia varten tietoja ennen kaikkea positiivisesta luottotietorekisteristä. Arviointivelvoite koskee jatkossa entistä useampia toimijoita, myös niitä, jotka tarjoavat osamaksua tai korotonta maksuaikaa esimerkiksi tavaraostoihin.
”Esitys lisää raportointivelvoitteita ja hallinnollisia tarkistuksia myös niille yrityksille, jotka eivät varsinaisesti tarjoa luottoja vaan yksinkertaisia maksuaikaratkaisuja. Tämä vie resursseja pois varsinaisesta asiakaspalvelusta ja myynnistä”, Kaupan liiton johtava asiantuntija Tiina Vyyryläinen sanoo.
Lisäksi luotonantajille ja -välittäjille tulee rekisteröitymisvelvollisuus, jota valvoo Finanssivalvonta. Pienet ja sivutoimisesti kuluttajaluottoja välittävät yritykset voivat kuitenkin jäädä velvoitteen ulkopuolelle.
Mainonnan ja tiedonantovelvollisuuksia tiukennetaan – jatkossa luottomainoksissa on esitettävä tiedot selkeästi ja niihin on sisällytettävä varoitus luoton ottamiseen liittyvistä riskeistä.
Sääntely aiheuttaa yrityksille merkittävää hallinnollista kuormaa ja vaikeuttaa kuluttajien arjen maksujärjestelyiden käyttöä.
”Sääntely ei erottele riittävästi erilaisia luottotyyppejä. Sama raskas prosessi ei ole perusteltu silloin, kun kyse on tavallisesta korottomasta maksunlykkäyksestä”, Vyyryläinen katsoo.
Kuluttajille enemmän tietoa ja suojaa
Kuluttajien asemaa parannetaan useilla tavoilla. Ennen sopimuksen tekemistä annettavat tiedot tarkentuvat ja niiden esittämistapaa selkeytetään. Jos tiedot annetaan vasta päivää ennen luottosopimusta, kuluttajalle on lähetettävä muistutus peruuttamisoikeudesta ja sen käytöstä.
Uutta on myös, että jos kuluttajalle tehty yksilöllinen luottotarjous perustuu automaattiseen päätöksentekoon, tästä on ilmoitettava selkeästi.
Kuluttajansuojalakiin lisätään lisäksi säännökset luoton ennenaikaisesta takaisinmaksusta ja peruuttamisoikeuden tarkemmasta kestosta.
Kaupan liitto: seuraamukset liian ankaria
Kaupan liitto pitää ehdotettua sopimusoikeudellista seuraamusta kohtuuttoman ankarana. Jos luotonantaja rikkoo luottokelpoisuuden arviointivelvoitetta, kuluttajalla ei olisi velvollisuutta maksaa luoton korkoja tai muita kuluja lainkaan, vaikka rikkomus olisi vähäinen.
”Esitetty seuraamus ei ota huomioon rikkomuksen vakavuutta. Se voi johtaa epäsuhtaisiin tilanteisiin ja tarpeettomaan oikeudelliseen epävarmuuteen”, Vyyryläinen toteaa.
Kaupan liiton mukaan Suomen tulisi soveltaa direktiiviä joustavasti ja keventää yritysten velvoitteita erityisesti silloin, kun kyse on lyhytaikaisista, korottomista maksujärjestelyistä.
Muutokset voimaan vuonna 2026
Kuluttajaluottoja koskevat uudet säännökset tulevat voimaan vaiheittain:
- 19.6.2026: kuluttajaoikeusdirektiivin muutoksiin perustuvat säännökset
- 20.11.2026: kuluttajaluottodirektiivin täytäntöönpano
Yritysten on syytä varautua tuleviin muutoksiin hyvissä ajoin alkuvuoden 2026 aikana.